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금융정보

즉시연금단점 및 종류 가입요령과 주의사항

by 예뻐지려는 본능 2014. 1. 7.

어린이 집에서 방학을 해서 일주일 내내 집에만 있다가 어제 개학을 해서 아이를 어린이 집에 보내놓고 그동안 집에 있던 반찬재료들이 다 떨어져서 간만에 근처 재래시장에 갔다 왔더니... 세상에...물가가 얼마나 올랐는지 돈 5만원 들고 나갔는데 산 물건은 별로 보이지 않고 돈은 도둑맞힌거마냥 보이지도 않고... 

 

돈 벌기는 힘들고 물가는 왜이렇게 오르는지... 가스비도 또 오르고 살림을 하는 주부님이시라면 아마 제가 하는 말을 공감하실껍니다. 지금은 경제생활을 해도 이렇게 살기가 빠듯하고 힘든데, 나중에 은퇴하여 경제적인 활동을 하지 않게 되면 어떻게 살아야할까 생각해 보니 앞이 캄캄하네요~

 

 

그렇다고 늙어서 자식한테 내가 널 키우느라고 고생했으니 이젠 너가 날 먹여 살려라고 말할수도 없는 일이고... 지금 현실에서 제입장에서 봤을때 나이들어서도 돈이 없으면 좋아할 자식이 없을것 같드라요~

 

지금부터라도 은퇴 준비를 하면 늦지 않을까 내가 그동안 뭐했지 하면서...재삼 새롭게 노후 생활이 걱정하면서 인터넷 폭풍검색을 하다가 노후대책에 적합할것 같은 즉시연금보험에 대하여 알게 되었는데요,,,, 뭐 그다지 빨리 알아 낸건 아니지만 그래도 저처럼  은퇴설계 늦엇다고 생각하는 분들이  있을것 같아서 제가 아는 대로 소개해볼까 합니다^^

 

요즘 하두 보험이네, 연금이네, 광고성으로 본인들의 이익만 생각하고 실적 올리는식의 광서성 상품이 많아서 좋은점만 계속 설명을 하면서 무조건 가입만 하게 만듭니다.

 

그래서 나름 터즉한 지식인데요,모든 금융상품들은 단점이 있기 마련이므로 우선 해당상품의 단점부터 파악해 어떠한 단점이 있어 본인한테 어떻면에서 불편한지를 잘 알아보는것이 현명하다고 생각합니다. 단점을 알아보기 전에 앞서 이해를 돕기 위하여 해당 상품이 어떤 상품인지부터 알아보겠습니다.

 

 

 

 

은퇴자금을 종신토록 수령!?
해당 상품은 1인당 1000만원 이상이면 가입후 1개월 이후부터 매월 연금처럼받을수 있는 상품으로 안저난 자산운용을 통해 공시이율로 분리되며 나중에 금리인하시에도 최저보증이율로 보호가 되기때문에 은퇴용 상품으로는 가장 적합한 상품이라고 할수 있겠습니다.

 

잘 이해가 안되시는 분을 위해서 간단하게 설명드린다면 기존 연금은 오랜시간동안 납입하고난 후에야 연금을 받지만 즉시 연금은 납입후 단 한달만 지나도 연금의 혜택을 누릴수 있습니다.

 

 

 

그렇다면 그 종류는?
확정형, 상속형, 종신형 이 세가지로 나눠어 집니다.

확정형은 연금을 받는 기간이 정해져 있는 현태이며 원금과 이자를 해당 기간에 받을수 있는 상품입니다.
상혹형은 납입금액에 대한 이자를 매달 받고 원금은 상속시킬수 있습니다.
종신형은 평생 받을수 있는 상품입니다.

 

 

단점은?
확정형과 상속형은 중도 해약이 가능하지만 종신형은 중도에 해약하는 자체가 불가하기때문에 선택시 신중하게 결정해야 합니다. 또한 종신형상품의 경우 담보대출도 불가능한데요,

 

하지만 평균수명이 점차 증가하는 요즘같은 시대를 생각한다면 사망시까지 연금을 받을수 있다는 특유의 매력을 가지고 있어 해약이 불가능하다는것이 단순하게 생각한다면 단점이라고 할수 있겠지만 이어떤 이유에도 해약이 불가하기때문에 노후자금을 끝까지 지켜낼수 있어 노후에는 안락하게 보낼수 있다는점에서 되려 장점이 될수도 있겠습니다.

 

 

가입시 요령이 있다?!
* 비과세 혜택을 받기 위해서는 장기간 유지를 해야하기때문에 본인이 10년 이상 장기적으로 유지할수 있는 금액의 범위를 잘 생각해 보고 결정하는것이 중요합니다.

* 오로지 보장만 많이 받기위해서 무턱대고 큰금액을 가입하게 되면 보장을 받으려다가 오히려 부담이 되어 중도에 해지하는 현상이 생길수 있기때문에 잘 생각해 보고 결정해야 합니다.

 

*회사의 공시이율은 시중의 금리와 연동하여 변동할수 있기때문에 최저 보증이율을 잘 따져보고 가입연령과 연금개시 연령, 지급방법, 취소가입금액 등을 잘 비교해 보아야 하겠습니다.

 

* 종신형 상품은 해약이 불가하기때문에 무엇보다 신충하게 결정해야 하는데요, 또 회사마다 지급율이 다르기때문에 수익률을 잘 비교해 보아야 합니다.

 

 

가입시 주의사항은?
일시납인 경우에는 즉시연금으로 바로 연금을 받거나 거치를 두어 연금을 개시할수 있는데요, 원금은 만기때 돌려받고 이자만 수령하게 되는 상속형은 가입금액이 2억원을 초과하게 되면 과세로 전환되기때문에 이점 유의해야 합니다.종신형은 지급보증기간이 기대여명을 넘지 않도록 설정해야 비과세 혜택을 받을수 있겟습니다.

 

또 종신형이나 확정형이나 지급받다고 보증기간내에 사망하게 된다면 남은 금액은 유가족들이 연금이나 일시금 형태로 보험금을 지급받게 되고, 상속형으로 설정했을때 계약기간중 사망하게 되면 원금은 자녀들에게 귀속되어 상속세 절세용으로도 사용이 가능합니다.

 

마지막으로 연금상품은 최소 10년 이상 유지하는 장기적인 상품이기때문에 신중하게 결정해야 합니다. 또 세제혜택을 받기 위해서라도 반드시 10년은 유지해야 하겠습니다. 종신형은 또 중도에 해지가 불가하기때문에 상관이 없지만 상속형같은 경우에는 중도 해지하게 되면 감면받을 세금을 다시 내야 합니다. 또 3개월마다 공시이율을 변경하기때문에 연금액이 변경될수 있다는점을 유념해야 하겠습니다.

 

 

종류마다 사망보험금이나 사업비가  다르고 보증이율에 따라 향후 저금리 기조가 장기화 될때 요긴한 카드로 쓰일수도 있는만큼 잘 따져보고 선택하여 가입해야 하는데요, 어떤 상품을 가입하든 각 보험사마다 보장과 혜택이 다르기때문에 비교를 잘 해야 합니다. 하지만 보험상품들이 각각 내용과 약관들이 복잡해서 개인이 스스로 혼자서 비교하기는 정말 어려운 일입니다.

 

그렇다고 좋다는 말만 듣고 무작정 가입했다가는 나중에 큰 손해를 볼수도 있는데요, 어떤것을 선택해야 할지를 몰라서 고민하는 분들을 위하여 특정된 상품을 판매하는것이 아닌 진정으로 본인의 입장에서 본인의 사정에 맞게 비교를 해주고 추천해주는 연금정보넷을 추천합니다.

 

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